Остались без работы и не можете платить ипотеку – эта статья для вас
27.01.2009
Эта статья для тех, кто по тем или иным причинам потерял свои доходы, и не может продолжать платить свой ипотечный кредит.
Практика показала, что люди по-разному реагируют на такую ситуацию. Кем-то движут эмоции, кем-то расчет, а кто-то просто надеется на «авось». Как же необходимо поступить во избежание всех рисков? Многие из финансовых и юридических рисков заемщики также недооценивают. Либо просто не владеют информацией.
Два основных направления мыслей и поведения заемщика обычно следующие:
1. Озлобленный сложностями жизни, заемщик обвиняет всех и вся. Решает не платить, аргументируя сам себе это тем, что его никто не может выселить, жилье у него единственное и т.д. Либо, видя падение цен, начинает жалеть о покупке, считая, что ипотечный платеж сейчас у него должен быть гораздо меньше. Его рассуждения в последнем случае небезосновательны, но безосновательны дальнейшие действия, когда он думает, что банк, продав ему эту ипотечную квартиру, вернет первоначальный взнос. А он купит на этот взнос уже целую квартиру… Так как цена-то падает.
В итоге он просто перестает платить кредит, на звонки банка реагирует обещаниями. На угрозы банка обратить взыскание на залог практически прямо говорит, что согласен.
2. Добропорядочный заемщик, как только возникают проблемы, спешит в банк. Многие уже наслышаны о государственной программе поддержки, правда, еще не знают о большом количестве ограничений по ней, ее практически бесполезности в большинстве случаев. Придя в банк, заемщик ждет от кредитного инспектора либо решения вопроса отсрочки, либо просто какого-либо предложения о решении проблемы. Но банк не благотворительная организация, и будет преследовать свою выгоду, а именно, возврат кредита и пеней и минимизацию всех рисков.
Рассмотрим ситуацию, когда вы решили, что дальнейшая уплата вами ипотечного кредита нецелесообразна. В этом случае квартиру вроде бы надо продать с обременением. Но с помощью банка или самому, непонятно, а также каковы будут затраты. Также необходимо оценить ситуацию с точки зрения падения стоимости недвижимости Уфы.
В первую очередь вам необходимо особенно тщательно прочитать кредитный договор. В нем могут быть прописаны некоторые условия досрочного гашения, а также штрафные санкции за несвоевременную уплату. Пени вам важны, если ваша ситуация совсем критична, и вы понимаете, что оплату очередного или нескольких платежей вы точно задержите. Сумма пеней может исчисляться от стоимости кредита и вылиться в колоссальную сумму.
Если у вас очень маленький первоначальный взнос, то может оказаться так, что ваша квартира на настоящем рынке стоит уже гораздо дешевле, чем сумма кредита. Это самая неприятная ситуация. Даже если банк продает вашу квартиру, то свой первоначальный взнос вы даже и не получите, так как рыночной стоимости квартиры едва ли хватит на возврат кредита.
Вы можете возразить, так как уплачивало кредит уже какое-то время, например, года два, и считаете, что часть его погашена. Но не все так.
Дело в том, что большинство банков рассчитывает аннуитетный, а не дифференцированный платеж при выдаче кредита. Структура аннуитетного платежа такова, что первое время большую часть платежа составляют проценты ха пользование кредитом, а лишь небольшую – собственно сумма в погашение. Поэтому фактически почти вся сумма кредита требует возврата, а проценты за пользование кредитом вам не возвращаются понятно почему.
Таким образом, если сумма вашего кредита составляет от 70 до 100 % ( некоторым повезло взять даже такой кредит) стоимости квартиры, то вам нужно очень хорошо подсчитать и оценить ситуацию. Тем более, что собственных денег вложено и теоретически может вам вернуться настолько мало, что вы все равно не сможете приобрести новое жилье, кроме как в ипотеку. А ее сейчас получить очень сложно, да и ставки очень высоки. Тем более, оставшись без работы, новый ипотечный кредит вы сможете получить не ранее, чем через полгода после устройства на новую работу. Помимо этого, нужно где-то жить, будут затраты на переезд, стоимость всех страховок по ипотеке вы тоже потеряли. Подсчитаем на цифрах:
Стоимость вашей квартиры была на момент покупки 2300т.р. Сумма взятого вами кредита составила 2000 или 85%. Сейчас такая квартира стоит около 2000- 2050 т.р.
Помимо этого, в кредитных договорах сейчас банки прописывают различные условия. Например, если вы сами согласны на продажу вашей квартиры с целью погашения кредита, банк может продать ее без торгов. А это значит, что банку выгодно продать ее как можно быстрее, а, значит, придется продавать дешевле. Считайте сами, дешевле ли вам будет подзанять денег на уплату очередного платежа, либо потерять еще больше, фактически первоначальный взнос и все уплаченные проценты, да еще остаться без квартиры.
Есть ли какие-либо другие возможности, которые могут облегчить такую ситуацию?
Продолжение следует….
Автор: Андреева Елена
Единая Информационная Служба (347) 223-3-223
Количество просмотров - 1977
